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Préstamos hipotecarios: índices fijos o variables

Los índices hipotecarios.Cálculo de los intereses ¿Cuánto nos cuesta el dinero que nos presta el banco?

     Los intereses son los costes más conocidos sobre un préstamo. Éstos cubren los beneficios que supone para la entidad la concesión del crédito y son más altos en la medida que el banco considere que el riesgo es mayor o menor dependiendo de la capacidad del cliente de devolver el dinero.

    Los préstamos hipotecarios pueden estar referenciados a índices fijos o variables. En la actualidad se están comercializando índices fijos. Ello supone una mayor seguridad para el consumidor, que conoce la cuota que pagará a lo largo de toda la vida del préstamo. Sin embargo, no se puede concluir que sean más ventajosos que el variable. Cada uno de ellos tiene sus inconvenientes y sus ventajas.

    Es difícil prever el futuro del Euribor para los próximos 10 años. Nadie puede saber con absoluta certeza lo que pasará.

    Actualmente se concluye que el duo (euribor + diferencial bajo) supone mayores ventajas que un inter´és fijo.

Índices Variables

    De entre todos los índices variables que conocemos, el Euribor es el índice de referencia más utilizado. Sin embargo, sabemos que existen otros índice más caros y cuya transparencia ha sido objeto de análisis por la jurisprudencia menor y recientemente por el Tribunal Supremo.

El IRPH

    Se trata del índice de referencia de préstamos hipotecarios, a quien algunos denominan “ la nueva cláusula suelo”, ya que se trata de un índice variable mucho más elevado, que supone pagar mucho más por el dinero prestado.

    Mucho se está hablando de la nulidad del  índice “IRPH” por abusivo. Se trata de una cuestión de orden público. Afecta a consumidores. Existen dudas sobre la concordancia del derecho europeo con el derecho nacional. El Tribunal Supremo ha dicho que es un índice oficial perfectamente comprensible para un consumidor perspicaz.

    Recientemente, el 29 de enero de 2018, un Juez de Primera instancia Nº 38 de Barcelona ha planteado una Cuestión Prejudicial, ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Lo que el Magistrado pregunta es, en resumen, si la incorporación de un índice oficial como el IRPH al contrato está exenta de cualquier control de transparencia, o si por el contrario, la cláusula relativa al IRPH debe ser incorporada al contrato de manera transparente (como defienden muchos tribunales de primera y segunda instancia y también dos magistrados del Tribunal Supremo en su voto particular a la citada sentencia de 14 de diciembre de 2017.

    El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en el mes de marzo, ha decidido tramitar esta cuestión por el trámite ordinario. Supone una espera de hasta un máximo de dos años, según algunos foros. No obstante su respuesta será determinante. Habrá que ser pacientes.

Continuará….